2017银行职业资格考试《个人理财》知识点：个人理财

一、个人理财相关定义

个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。

财富管理包含了投资管理，除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。

个人理财业务：为了实现其经营目标对其客户提供的个人理财专业化服务活动。

个人理财和财富管理本质上一致。

银行个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。

二、个人理财业务相关主体

1.个人客户——需求方。银行对客户分类、分级，按客户需求提供理财服务。

2.商业银行——供给方。

3.非银行金融机构——证券公司、保险公司、基金公司、信托公司等。

4.监管机构——银监会、证监会、保监会、外管局。

三、银行个人理财业务分类

1.理财顾问服务和综合理财服务

理财顾问服务：商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。这是一种针对个人客户的专业化服务，不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。

客户接受服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。

理解要点：

（1）个性化的、专业化的服务，收取费用，不是一般的咨询活动；

（2）银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险。

综合理财服务：商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

综合理财服务与理财顾问服务的重要区别：

1）在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式承担。可见，综合理财服务更突出个性化服务。

2）综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务

前者是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财业务；

而后者服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更广，更具个性化服务特色。

2.理财业务、财富管理业务与私人银行业务

按客户类型分类。

理财业务：客户范围广，服务种类较窄

财富管理业务：居中

私人银行业务：客户等级高，人数少，服务种类最为齐全

私人银行业务

（1）概念：私人银行业务是一种向高净值客户提供的金融服务，不仅为客户提供投资理财产品，还为客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流动和盈利之间进行平衡，同时还包括为客户进行与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。

（2）私人银行业务的特征

1）准入门槛高：高净值客户，能够为银行带来高额收益的客户；

2）综合化服务：涉及信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务，最主要的是资产管理，规划投资，应客户需要的特殊服务；

3）重视客户关系：客户关系管理处于核心地位，素有“资产管理＋客户关系管理＝私人银行家”之说。