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2017银行从业资格《个人贷款》:合作机构管理的内容和风险

2016-12-14 14:06 来源:财考网 

个人住房贷款业务开展的主要方式:与外部机构合作。

一、合作机构管理的内容

合作机构分析的要点

①分析合作机构领导层素质
②分析合作机构的业界声誉
③分析合作机构的历史信用记录
④分析合作机构的管理规范程度
⑤分析企业的经营成果(反映获利能力的主要指标有:销售净利润、资产净利润、成本费用利润等)
⑥分析合作机构的偿债能力(重点看资产负债表)

与房地产开发商合作关系的确定及合作的执行

①确立合作意向
②合作后的管理
及时了解开发商的工程进度,防止“烂尾”工程
开发商的经营及财务状况是否正常,担保责任的履行能力能否保证
借款人的入住情况及对住房的使用情况等
借款人发生违约行为后应及时对抵押物进行处理
密切注意和掌握房地产市场的动态等

与其他社会中介机构的合作管理

其他社会合作机构包括:房地产评估机构、担保公司和律师事务所等
合作原则
①资质高、信誉好、管理规范
②各项财务指标符合银行要求
③近期无重大经济纠纷
④银行开立基本结算账户或一般结算账户
审查资料
①营业执照及其他有效证件以及最近的年检证明
②公司章程、联营协议、个人合伙企业的合同或协议
③法定代表人、负责人或代理人的身份证明及法人委托书
④经营单位资格证书
⑤物价部门批准收费的文件
⑥企业法人代码证及最近年度的年检证明
⑦经银行认可的机构审计的近期财务报表

二、合作机构风险的表现形式

(一)房地产开发商和中介机构的欺诈风险

房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”。

所谓“假个贷”一般是指借款人并不具有真实的购房目的,采取各种手段套取银行个人住房贷款资金的行为。

“假个贷”的“假”:

一是指不具有真实的购房目的

二是指虚构购房行为使其具有“真实”的表象

三是指捏造借款人资料或者其他相关资料等

(二)担保公司的担保风险

主要表现是“担保放大倍数”过大,即担保公司对外提供担保的余额与自身实收资本的倍数过大,造成过度担保而导致最终无力代偿。

(三)其他合作机构的风险

银行从业

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