公司信贷业务人员应培养良好的观察能力,力求对企业进行全面、广泛的了解。防止隐瞒实际经营状况;密切关注异常经营状况。
经营风险主要体现在:
a)经营活动发生显著变化,出现停产、半停产或经营停止状态;
b)业务性质、经营目标或习惯做法改变;
c)主要数据在行业统计中呈现出不利的变化或趋势;
d)兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务;
e)不能适应市场变化或客户需求的变化;
f)持有一笔大额订单,不能较好地履行合约;
g)产品结构单一;
h)对存货、生产和销售的控制力下降;
i)对一些客户或供应商过分依赖,可能引起巨大的损失;
j)在供应链中的地位关系变化,如供应商不再供货或减少信用额度;
k)购货商减少采购;
l)企业的地点发生不利的变化或分支机构分布趋于不合理;
m)收购其他企业或者开设新销售网点,对销售和经营有明显影响,如收购只是出于财务动机,而与核心业务没有密切关系;
n)出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产;
o)厂房和设备未得到很好的维护,设备更新缓慢,缺乏关键产品生产线;
p)建设项目的可行性存在偏差,或计划执行出现较大的调整,如基建项目的工期延长,或处于停缓状态,或预算调整;
q)借款人的产品质量或服务水平出现明显下降;
r)流失一大批财力雄厚的客户;
s)遇到台风、火灾、战争等严重自然灾害或社会灾难;
t)企业未实现预定的盈利目标。
固定资产贷款 |
贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析,建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。 |
项目融资 |
在贷款存续期间,贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况,根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素,定期对项目风险进行评价,并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。出现可能影响贷款安全情形的,应当及时采取相应措施。 |
流动资金贷款 |
贷款人应加强贷款资金发放后的管理,针对借款人所属行业及经营特点,通过定期与不定期的现场检查与非现场监测,分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况,掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。 |