银行从业《个人贷款》知识点：个人客户信用风险识别与评估

知识点：个人客户信用风险识别与评估

（一）个人客户信用风险来源

1.商业银行与个人客户之间信息不对称。

2.市场价格波动也会引发信用风险。

3.道德风险、逆向选择。

4.宏观经济周期性变化。

经济萧条时债务回收率低1/4至1/3

（二）个人客户信用风险评估衡量

1.专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法。

2.专家判断法的最重要特征就是，银行信贷的决策权由银行经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握，并由他们做出是否贷款的决定。

3.在专家判断法中，“5C”要素分析法长期以来得到广泛应用。“5C”指借款人道德品质（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）。

4.有些银行将客户的特征归纳为“5P” 要素，即个人因素（ Personal Factor）、资金用途因素（ Purpose Factor）、还款来源因素（Payment Factor） 、债权保障因素（Protection Factor）、前景因素（Perspective Factor）。

5.“5W”因素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）。

6.专家判断法存在着许多难以克服的缺点和不足：

（1）要维持这样的专家制度需要相当数量的专业分析人员，这种制度对成本和效率的负面影响更为突出。

（2）专家判断法实施的效果很不稳定。

（3）难以确定共同遵循的标准，造成信贷评估的主观性、随意性和不一致性。