（一）贷款审查
贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
（二）贷款审批
贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
个人贷款的审批流程如下：
1.组织报批材料
2.审批
（1）借款人资格和条件是否具备。
（2）借款用途是否符合银行规定。
（3）申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定。
（4）借款人提供的材料是否完整、合法、有效。
（5）贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理。
（6）对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效。
（7）其他需要审查的事项。
3.提出审批意见
| 单人审批 | 贷款审批人直接在《个人信贷业务申报审批表》上签署审批意见。 |
| 双人审批 | 先由专职贷款审批人签署审批意见，后送贷款审批牵头人签署审批意见。意见类型有“同意”、“否决”两种。只有当两名信贷审批人同时签署“同意”意见时，审批结论意见方为“同意”。 |
4.审批意见落实
| 未获批准的借款申请 | 贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档 |
| 需补充材料的借款申请 | 贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查审批程序 |
| 经审批同意或有条件同意的借款申请 | 信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等 |
| 贷款审批人签署审批意见后 | 应将审批表连同有关材料退还业务部门 |
5.贷款审批中需要注意的事项
（1）确保业务办理符合银行政策和制度；
（2）确保贷款申请资料合规，资料审查流程严密；
（3）确保贷款方案合理，对每笔借款申请的风险情况进行综合判断，保证审批质量；
（4）确保符合转授权规定，对于单笔贷款超过经办行审批权限的，必须逐笔将贷款申请及经办行审批材料报上级行进行后续审批；
（5）严格执行客户经理、业务主管、专职审批人和牵头审批人逐级审批的制度。
京公网安备：11010802023422号
