知识点：个人客户信用风险识别
1.个人客户的基本信息分析
个人贷款业务所面对的客户主要是自然人，其特点是单笔业务资金规模小但数量巨大。
（1）借款人的资信情况调查。
商业银行可通过中国人民银行个人征信系统及税务、海关、法院等机构获得个人客户的信用记录，作为借款人是否符合贷款资格的重要依据。
（2）借款人的资产与负债情况调查。主要内容包括：
确认借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况；
调查其他可变现资产情况；
调查借款人在本行或他行是否有其他负债或担保、家庭负债总额与家庭收入的比重情况等；
分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。
（3）贷款用途及还款来源的调查。主要内容包括：
调查借款人的贷款用途与所申请的信贷品种的相关规定是否一致；
还款来源是否有效落实并足以履约等。
（4）对担保方式的调查。主要内容包括：
借款人是否以价值稳定、易变现的财产作为抵（质）押物；
借款人是否能按商业银行要求，为其所购商品办理财产保险等。
（5）对借款人经营状况的调查。主要内容包括：
借款人的经营场所、经营产品、服务内容、经营效益、以往现金流周转情况等；
借款人的经营环境、上下游关系、订单、各种成本支出、现有债务等。
2.个人信贷产品分类及风险分析
目前，我国个人信贷产品可基本划分为个人住房按揭贷款和其他个人零售贷款两大类。
（1）个人住房按揭贷款的风险分析
①经销商风险。主要包括：
经销商不具备销售资格或违反法律规定，导致销售行为、销售合同无效。例如，房地产商尚未获得销售许可证便销售房屋。
②“假按揭”风险。主要表现形式有：
开发商不具备按揭合作主体资格，或者未与商业银行签订按揭贷款业务合作协议，未有任何承诺，与某些不法之徒相互勾结，以虚假销售方式套取商业银行按揭贷款。
③由于房产价值下跌而导致超额押值不足的风险。房地产行业发展周期以及政府宏观调控政策对房地产市场价格的影响，可能会导致按揭贷款的借款人所购房产的价值波动；如果借款人所购房产的价值下跌，就可能会产生超额押值不足的风险。
④借款人的经济状况变动风险。住房按揭贷款有不同的期限，期限越长，借款人经济状况变化的可能性就越大。
（2）个人零售贷款的风险分析
其他个人零售贷款包括个人消费贷款（含个人汽车消费贷款）、个人经营贷款、信用卡消费贷款、助学贷款等多种方式，其风险主要表现在：
①借款人的真实收入状况难以掌握，尤其是无固定职业者和自由职业者；
②借款人的偿债能力有可能不稳定（如职业不稳定的借款人、面临就业困难的大学生等）；
③贷款购买的商品质量有问题或价格下跌导致消费者不愿履约；
④抵押权益实现困难；
⑤个人生产或者销售活动失败，资金周转发生困难。
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